Eigen vermogen of eigen belang?

Afgelopen maandag ging de Gedragscode Hypothecaire Financieringen in. Zogenaamd bedoeld om consumenten te beschermen tegen een te hoge schuldenlast.

Door Frank Wijn

De bankklant mag voortaan niet meer dan 110 procent van de woningwaarde lenen. Dus naast de "kosten koper" zit nog net een nieuwe keuken in, maar geen tuin of meubels. Goed voor de economie...?

Ook staat er onder andere in dat aflossingsvrije hypotheken niet meer mogelijk zijn. Vreemd. Het waren de banken die deze hypotheekvorm bedacht hebben om maximale hypotheekrente te genereren. Klanten blijven immers rente betalen over de maximale hypotheeksom.

Balans

Waarom dan nu af willen zien van deze winstmaximalisatie? Omdat de (balans)regels voor de bank zélf gewijzigd zijn. Het vermogen op hun eigen balans moet snel op orde zijn en op een hoger (procentueel) niveau komen dan eerst het geval was. Banken kunnen het vermogen (procentueel) op twee manieren verhogen.

Door meer winst te maken (margeverhogingen, zie vorige columns) én door balansverkorting. Ter verduidelijking. Een vermogen van 10 met een balanstotaal van 200 is 5 procent en bij een balanstotaal van 100 is dat al 10 procent.

Bonussen

Minder financieringen verstrekken dan dat er afgelost wordt en/of klanten sneller hun schuld af laten lossen, verkort het eigen bankbalanstotaal. Op deze wijze voldoen banken sneller aan de nieuwe spelregels en kunnen de beleidsmakers/bestuurders weer bonussen uit gaan keren.

Zoek ik spijkers op laag water? Een recente Rabobank radioreclame gaat als volgt: "De huizenprijzen zijn nu laag en de rente ook. Sluit nu een hypotheek bij ons af en u betaalt de eerste 4 maanden géén hypotheekrente!"

Klinkt het bekend? Nee? Vertaal dit in het Engels, ga terug naar 2005-2008 en dan weet u weer hoe de hypotheekcrisis in 2008 in Amerika begonnen is.

En dat allemaal ter bescherming van de consument of ter meerdere glorie van de (nog steeds aanwezige) bonuscultuur?

Frank Wijn is oprichter van Wijn Bancair Advies en werkte 18 jaar bij diverse financiële instellingen. Zijn motto: maak klanten minstens zo slim als de bankier, liefst slimmer. En maak bankzaken transparanter, liefst goedkoper! Volg Frank ook op Twitter.