Startende ZZP’er moet goed opletten bij hypotheek

Steeds meer mensen worden zzp'er, maar houden daarbij soms onvoldoende rekening met hun hypotheek.

Door Bart de Nie

Nederland telde in 2010 ruim 700.000 ZZP-ers. In de jaren daarvoor is deze groep aanmerkelijk gegroeid. De verwachting is dat de totale markt van IB-ondernemers, waar de ZZP’ers onder vallen, zich in 2012 stabiliseert, mede omdat een aantal het financieel niet redt.

Niet alleen het behouden en vinden van (nieuwe) klanten, het continu verbeteren van het product of de dienst, maar ook de financiële situatie en het aangaan of verlengen van een hypotheek biedt grote uitdagingen. Juist in deze economisch slechte tijd. Het vereist dat de ZZP’er z’n zaakjes goed op orde heeft, kritisch en transparant is.

Uit de praktijk blijkt dat bij de keuze voor het zelfstandig ondernemerschap soms onvoldoende rekening wordt gehouden met de hypotheek. Een hypotheek die bijzondere uitgangspunten met zich meebrengt.

Niet onmogelijk

De ‘ZZP-hypotheek’ is geen hypotheekvorm op zich, de uitgangspunten zijn anders. Je hebt als ZZP’er meer mogelijkheden én verantwoordelijkheden. Er is sprake van een variabele kasstroom en in de praktijk is de financiële ruimte vaak groter dan in loondienst. Maar tijdens arbeidsongeschiktheid of bij gebrek aan opdrachten kan een ZZP’er niet terugvallen op een uitkering.

Ook al is het rond krijgen van een ZZP-hypotheek niet eenvoudig, onmogelijk is het niet! Banken kijken kritisch naar de zekerheden, tegelijkertijd hebben ze graag ondernemers in hun portefeuille. Deze hebben vaak een netwerk waar zij op terug kunnen vallen als zij een klant verliezen. Een werknemer in loondienst waant zich veilig, maar ook dat is in deze tijd niet meer zeker.

Regels

Door de economische crisis kan het inkomen van ZZP’ers teruglopen, het risico van non-betaling neemt toe. De regels van de Gedragscode Hypothecaire Financiering en Nationale Hypotheek Garantie vereisen dat bij ondernemers naar de cijfers van de afgelopen drie jaren wordt gekeken.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) controleert naleving hiervan. Doelstelling is om, ook voor de toekomst, tot verantwoorde financiering te komen. Dit heeft z’n effecten bij het aangaan of verhogen van een hypotheek.

Zaakjes goed op orde

Hypotheekverstrekkers vragen veel informatie op voordat ze een hypotheekofferte uitbrengen, bijvoorbeeld: ervaring, IB-aangifte en definitieve aanslagen en jaarcijfers van afgelopen drie jaar bij het sluiten van een nieuwe hypotheek en of deze zijn voldaan. En ook een auto van de zaak, inkomen van de partner, spaargeld, eventuele overwaarde op het oude huis en nog veel meer.

De ZZP’er moet zijn zaakjes goed op orde hebben als hij een gesprek met een Erkend Hypotheekadviseur aan gaat.

Specifieke kennis

Niet alleen de ZZP’er moet zijn zaakjes goed op orde hebben, dat moet de Erkend Hypotheekadviseur ook! De beste ZZP-hypotheek is een flexibele hypotheek met lage maandlasten en goede hypotheekvoorwaarden.

Dat vraagt verder kijken en specifieke kwaliteiten, zoals bedrijfseconomisch inzicht, vrij specifieke kennis over fiscaliteiten en financiële toekomstplanning. Daarom schoolt de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH), verantwoordelijk voor de vakbekwaamheid, bij op specifieke eisen die ZZP-hypotheken stellen.

Bart de Nie is directeur van de Stichting Erkend Hypotheekadviseur